04 сентября 2020
11 июля 2025
~15 минут
Банкротство – единственный способ легально освободиться от подлежащих списанию долгов перед кредиторами, задолженности по коммунальным платежам и штрафам из ГИБДД. Соответствующий закон был принят в 2015 году. К сегодняшнему дню он претерпел ряд изменений. Включая, было введено внесудебное банкротство, которое дает возможность освободиться от подлежащих списанию долгов без уплаты госпошлины и оплаты услуг финансового управляющего.
Ниже разберем, в каких ситуациях гражданину имеет смысл рассматривать банкротство, как различаются судебный и внесудебный порядки и в чем различия между судебной и внесудебной процедурами. Расскажем, почему вам наверняка понадобится юрист по банкротству физических лиц. Последовательный алгоритм действий по списанию долгов, а также рекомендации экспертов и финансовых управляющих ждут вас далее.
Основания и признаки финансовой несостоятельности гражданина
Гражданин вправе подать на банкротство при любой сумме долга, не дожидаясь просрочки. Набор из «размер задолженности от 500 000 руб + просрочка от 3 месяцев» – это миф. У гражданина есть право заявить о неплатежеспособности при любом размере долга, не дожидаясь просрочки по первому платежу. Учтите:
- при сумме долга до 500 000 руб – это ваше право;
- при сумме задолженности от 500 000 руб – это ваша обязанность.
Базовые признаки банкротства обусловлены невозможностью выплачивать долги. Причин может быть множество, они имеют косвенное отношение к делу. Если вы не скрываете доходы, не проводили сомнительных сделок и не пытались ввести в заблуждение кредиторов, то признаков мошенничества и преднамеренного банкротства выявлено не будет. Соответственно суд рассмотрит и примет заявление и признает вас банкротом.
Ключевые условия банкротства со списанием долгов:
- вы не справляетесь с ежемесячными платежами по кредитам;
- вашего «белого» дохода не хватит, чтобы выплатить задолженность на протяжении 36 месяцев после введения процедуры реструктуризации.
Размер долга и продолжительность просрочки помогают оценить финансовое положение, но сами по себе и другие подобные факторы лишь указывают на финансовую несостоятельность физического лица, но не являются главными условиями для банкротства. Не обязательно ждать, пока просрочка по платежам превысит 90 дней или «добивать сумму до 500 000 руб. У гражданина есть право подать обращение в суд как только поймете, что больше не справляетесь с платежами по кредитам.
При каком размере задолженности банкротство может быть целесообразным?
Формально гражданин может инициировать процедуру даже при задолженности в 50 000 руб (минимальная сумма долга для банкротства через МФЦ). При этом на первое место выходит вопрос целесообразности: будет вам выгоден процесс или же он принесет больше убытков.
При оценке целесообразности важно сопоставить размер долга с расходами на судебную процедуру: «под ключ» почти всегда превышает 120 000 руб. Соответственно при сумме долга менее 300 000 руб оно может быть экономически нецелесообразно. Что же касается бесплатного банкротства через МФЦ, то оно доступно при сумме задолженности в 50-500 тыс руб, при этом подходит не во всех случаях всем. Включая, для процедуры необходимо:
- Завершение ИП приставами на основании п. При этом 4 ч.1 ст 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве».
- Отсутствие других незавершенных производств.
- На протяжении 6-ти месяцев с момента направления заявления не должно возбуждаться новых производства.
При этом у кредиторов есть право заявить возражения и перевести процедуру в суд. Тогда должнику необходимо будет пройти все этапы в соответствии с законом, в деле также будет участвовать финансовый управляющий. Банкротство граждан через МФЦ подходит немногим и выглядит недоработанным, в связи с этим процедурой с момента принятия соответствующего закона воспользовались единицы. Что же касается «классического» процесса, то с его помощью в период с 2015 года по 2021 год избавились от долгов более 100 000 россиян.
Особенности банкротства ИП и самозанятых граждан
Для самозанятых действует общий порядок банкротства граждан: так же, как и трудоустроенные или безработные граждане. Никаких исключений не предусмотрено. После того, как суд признает вас банкротом и завершит процедуру реализации имущества вы сможете продолжить работу или впервые зарегистрироваться в качестве самозанятого и платить соответствующие налоги.
Для индивидуального предпринимателя процедура имеет отдельные процессуальные особенности,, то для них процесс банкротства проходит с некоторыми особенностями, пусть и несущественными. Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации ИП, к комплекту документов добавляется выписка из ЕГРИП. При этом можно списать не только задолженности, возникшие в результате предпринимательской деятельности, но и другие долги физического лица (к примеру, штрафы из ГИБДД и потребительские кредиты).
Что дает банкротство и какие последствия возникают для гражданина
Вокруг последствий банкротства много устойчивых заблуждений:, что ключевые минусы банкротства – это запрет на выезд за границу, реализация всего имущества должника, невозможность получить и зафиксировать высокую должность или зарегистрировать ИП, стать директором юридического лица. В действительности это не так.
По существуе последствия банкротства физических лиц:
- На период судебного разбирательства вам могут запретить выезд за пределы РФ – на практике это происходит особенно редко. Когда процедура завершится запрет снимут.
- Во время реализации имущества гражданину потребуется передать карты и счета финансовому управляющему, из зарплаты и пенсии вы будете получать прожиточный минимум (при необходимости будет возможно ходатайствовать об увеличении этой суммы).
- На период банкротства не допускается совершать любые сделки с имуществом, также могут быть оспорены все «сомнительные» сделки, которые проводились ранее.
- На протяжении трех лет банкрот не может быть директором или членом совета директоров юридического лица.
- На протяжении десяти лет гражданин не сможет возглавлять банки, на протяжении пяти лет – МФО и негосударственные пенсионные фонды.
Также отметим, что на протяжении пяти лет вы обязаны сообщать о факте банкротства потенциальным кредиторам, на протяжении этого же периода гражданин не сможет вновь пройти банкротство по кредитам. Других негативных последствий нет. Но есть позитивные.
Практический эффект процедуры для добросовестного должника может включать::
- Освобождение от долговых обязательств, штрафов и пеней, причем не только перед банками, но и перед МФО, физическими лицами, коммунальщиками, ГИБДД и так далее.
- Остановка начисления процентов – после того, как суд рассмотрит и примет заявление вынесет постановление о признании вас банкротом, размер задолженности будет зафиксирована.
- Прекращение постоянных атак со стороны банков и коллекторов.
- Остановка исполнительных производств судебными приставами.
Учтите: признание банкротом перед банком происходит после вынесения судом соответствующего постановления. После этого вас перестают терроризировать кредиторы и коллекторы. При этом долги подлежат списанию когда процедура завершится реализации имущества.
Основные этапы судебного банкротства гражданина
Следует обратиться в МФЦ (подходит не во всех случаях всем) или в арбитражный суд. Мы не будем рассматривать внесудебное банкротство, так как на практике он подходит единицам и слишком часто кредиторы переводят дело в суд – до того момента, как нормативная база по процедуре будет доработана, инициировать ее обычно может быть экономически нецелесообразно.
Судебное банкротство обычно включает следующие этапы:
- Подготовка документов – необходимо сделать запрос в банки и МФО, установить сумму задолженностей, запросить копии кредитных договоров (если их нет).
- Подготовка и подача заявления о банкротстве в арбитражный суд – важно сопроводить его полным комплектом документов, чтобы судья не оставил дело без движения (недостатки будет возможно исправить и отправить заявление повторно, но это увеличит срок процедуры примерно на месяц).
- Определение суда о введении процедуры банкротства: после вынесения соответствующего решения необходимо заявить перечень СРО, которые смогут предоставить кандидатуру финансового управляющего.
- Работа финансового управляющего – после того, как кандидатура специалиста будет утверждена, ему потребуется передать счета и карты. Он изучит материалы дела, примет требования кредиторов и начнет работать над подготовкой отчета.
- Реструктуризация долгов – суд введет процедуру, если ваш «белый» доход дает возможность погасить задолженность на протяжении 36 месяцев. Начисление процентов, штрафов и пеней при этом будет остановлено.
- Реализация имущества – если доход не дает возможность погасить долги путем реструктуризации, то все подлежащее реализации в соответствии с законом имущество будет продано в ходе торгов, вырученные средства пойдут на погашение задолженности.
Принципиально важно, чтобы должник или его юристы ходатайствовали о введении процедуры реализации имущества, минуя реструктуризацию. Это может помочь сэкономить время и деньги. Реализация может проводиться даже в ситуациях, когда у должника де-факто нет имущества, которое можно продать в ходе торгов. При таком развитии событий она проходит чисто формально. После этого финансовый управляющий готовит отчет и суд освобождает от подлежащих списанию обязательств ваши долги.
Какие обязательства сохраняются после банкротства?
Процедура банкротства физического лица дает возможность освободиться от подлежащих списанию долгов по кредитам, займам, кредитным картам, налоговым платежам и взносам. Также списываются некоторые административные штрафы и задолженности, образовавшиеся из-за неисполнения гражданином обязательств по оказанию услуг.
Некоторые задолженности списать не допускается. В их числе:
- долги по алиментам;
- штрафы за некоторые правонарушения и уголовные преступления;
- долги, возникшие после подачи в суд заявления о банкротстве;
- выплаты, направленные на возмещение морального и физического вреда гражданам;
- некоторые платежи, которые прямо затрагивают личность кредиторов;
- Важно учитывать следующее: выплаты пособий и зарплаты (актуально для ИП и физлиц, заключивших договоры ГПХ).
На практике большинство граждан имеют задолженности перед физлицами и финансовыми организациями, а также штрафы ГИБДД. Соответственно они могут полностью освободиться от подлежащих списанию долгов когда процедура завершится реализации имущества.
Какое имущество может попасть в конкурсную массу и что происходит с залогом?
Важно учитывать следующее: продаже в ходе реализации имущества при банкротстве подлежит недвижимость (за исключением единственного жилья), транспортные средства, ценные бумаги, предметы роскоши, мебель и техника стоимостью от 10 тыс руб.
Не подлежат продаже:
- единственное жилье (за исключением ситуаций, когда оно находится в залоге);
- Важно учитывать следующее: земельный участок, на котором находится единственно пригодное для проживания помещение;
- личные вещи и предметы домашнего обихода;
- продукты, семена, скот;
- денежные средства в размере прожиточного минимума каждый месяц;
- необходимое должнику-инвалиду имущество (включая, транспортные средства);
- призы и награды.
Что же касается ипотечных квартир и залогового имущества, то при введении процедуры реализации они будут проданы в ходе торгов. Юристы могут отсрочить продажу квартиры на срок до полугода или пойти другим путем: добиться реструктуризации и остановить начисление процентов. При этом не получится платить ипотеку как раньше, а все остальные долги – списать. Закон не дает гражданам права быть банкротом «наполовину».
Как процедура может повлиять на супруга, детей и имущество семьи?
На практике супругов и родственников должников банкротство затрагивает только в том случае, если они являлись поручителями по кредитам и займам. При этом на детях процесс никак не отражается.При этом важно понимать, что совместно нажитое имущество может быть реализовано в ходе торгов, но супруг должника может выкупить вторую долю и оставить ту же машину или предмет роскоши себе.
Процедура реализации совместно нажитого имущества и оспаривания сделок между родственниками в ходе проведения процедуры банкротства имеет массу нюансов. Рекомендуем обратиться за профессиональной помощью и как минимум получить и зафиксировать консультацию юриста – не исключено, что в вашем случае процесс противопоказан.
Сроки и расходы при банкротстве физического лица
Минимальная стоимость процедуры – 37 300 рублей (25 тыс на оплату услуг финансового управляющего + порядка 2 тыс почтовые расходы + 10 тыс оплата публикаций и сведений + 300 рублей госпошлина). На практике финансовые управляющие часто отказываются работать за 25 тыс руб, а должнику также требуются услуги юристов. В связи с этим реальная стоимость банкротства – 100-120 тыс рублей.
Процедура длится минимум 6 месяцев (в то числе и внесудебная). Более реальный срок: 8-9 месяцев. Если вам предлагают обанкротиться быстрее, то наверняка обманывают.
